Nederland kent ontzettend veel zzp’ers, op 1 januari 2021 waren het er ongeveer 1,1 miljoen. Lang werd je als zzp’er bij veel dingen benadeeld, zoals bij het afsluiten van een hypotheek. Inmiddels is dat gelukkig niet meer zo, al moet je wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Ik ben zzp’er en vroeg kortgeleden een hypotheek aan, dus ik kan je er alles over vertellen.
Hoeveel kun je lenen als zzp’er?
Als zzp’er heb je natuurlijk een minder steady inkomen, dat maakt dat een hypotheek aanvragen iets lastiger is. Eigenlijk wil de hypotheekverstrekker gewoon zeker weten dat jij je hypotheeklasten kunt betalen. Daar hebben ze bewijs voor nodig. De bedoeling is dat je als zzp’er cijfers van de afgelopen drie jaar overlegt. Er wordt dan gekeken naar de fiscale winst, die je op je jaarrekening kunt vinden. Van deze cijfers wordt ofwel het gemiddelde genomen, of er is een soort verdeling waarbij het laatste jaar zwaarder meetelt dan het eerste jaar. Ook zijn er soms cijfers nodig van het huidige boekjaar, afhankelijk van waar je zit in het jaar.
Online kun je, als je de cijfers bij de hand hebt, alvast een globale berekening maken. Bijvoorbeeld op de website van ABN AMRO. Hoeveel je precies kunt lenen is persoonlijk, dus zie dit vooral als een richtlijn.
Inkomensgrens
Ik had mijn eerste hypotheekgesprek in februari 2021. Ik had toen alleen cijfers van 2017, 2018 en 2019. Deze waren wel stijgend, maar nog niet echt denderend. Er zijn bepaalde grenzen waarboven je meer mag lenen, zoals bijvoorbeeld boven een gemiddeld inkomen van €21.500. Mijn cijfers van 2020 bleken een stuk beter, wat maakte dat ik een hogere hypotheek kon krijgen. Toen uiteindelijk de aanvraag de deur uit ging (eind juni. Dat scheiden en een huis zoeken en kopen kost tijd!) waren er zelfs al voorlopige cijfers nodig van 2021. Die arme boekhouder van mij moest flink aan de slag. Gelukkig bleken ook die cijfers gunstig. Omdat mijn inkomen nog steeds stijgt (daar ben je natuurlijk zelf bij als zzp’er) is het voor een hypotheekverstrekker minder risicovol, dat vinden ze erg fijn. De aanvraag kon dus zonder problemen gedaan worden.
Een hogere hypotheek krijgen als zzp’er
In het begin wist ik nog vrijwel niets van hypotheken. De berekeningen die ik online deed waren niet rooskleurig: ik zou weinig kunnen lenen voor een koophuis. Ook voor een huurhuis in de vrije sector moet je voldoen aan inkomenseisen, en de wachttijd voor sociale huur is in onze regio 7 jaar. Ik ging kijken hoe ik als zzp’er toch een hogere hypotheek zou kunnen krijgen. De volgende opties kwamen boven:
- meer gaan verdienen. Maar omdat een hypotheek dus berekend wordt over de afgelopen drie jaar, moet je dan eigenlijk eerst drie jaar meer werken. Of, net als ik uiteindelijk, een stijgende lijn laten zien waardoor je net boven een grens komt en in de richting komt van het bedrag dat je moet hebben.
- in loondienst gaan. Niet wat je wilt horen als zzp’er, maar als je in loondienst bent kun je meer lenen. Je moet dan wel een vast contract hebben, of een contract met intentieverklaring. Je kunt natuurlijk altijd overwegen om in loondienst te gaan en daarnaast je zzp-werkzaamheden vol te houden, zodat je dat later weer uit kunt bouwen. Wel lopen dan natuurlijk ook je kosten door, dus of dat rendabel is moet je echt uitrekenen.
- Lenen bij iemand anders. Bij een bank of hypotheekverstrekker moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Leen je bij iemand anders, dan kan dat gunstiger zijn, al zou ik altijd adviseren wel iets op papier te laten zetten. Op dit moment is de rente zo laag dat het voor mensen met een vermogen ook interessant kan zijn om geld uit te lenen. De paar procent die ze van jou vangen is altijd meer dan de negatieve rente die ze bij de bank moeten betalen.
- Gebruik maken van een gift. Hiervoor moet je natuurlijk wel iemand hebben die jou iets wil geven. Voor het kopen van een huis is een schenking mogelijk van €105.302 zonder dat hierover belasting hoeft te worden betaald. Hier zijn wel bepaalde voorwaarden aan verbonden. Dit biedt bijvoorbeeld ouders de mogelijkheid hun kind te helpen met het kopen van een huis.
Uiteindelijk was het voor mij dus niet nodig, omdat mijn cijfers gunstig uitvielen en ik ook meer zicht kreeg op mijn financiën toen de scheiding verder vorderde. Maar bovenstaande opties kunnen zeker handig zijn als je graag een huis wilt kopen.
Wat heb je nodig om als zzp’er een hypotheek aan te vragen?
Afgezien van jaarcijfers heeft de hypotheekverstrekker nog meer van je nodig. De afgelopen weken ben ik druk bezig geweest met alles verzamelen. Overweeg je een hypotheek af te sluiten, dan is het handig om alvast de volgende zaken paraat te hebben:
- jaarcijfers van de afgelopen drie jaar en mogelijk cijfers van het lopende boekjaar
- een kopie van je paspoort of ID-kaart
- de laatste drie aangiftes inkomstenbelasting
- aflosbewijs van eventuele kredieten
- recente afschriften van bank- en spaarrekeningen
- een uitdraai van je pensioenoverzicht
- een polis van je AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering)
- koopakte van je huis
In geval van scheiding: - echtscheidingsconvenant
- beschikking rechtbank
- bewijs inschrijving echtscheiding bij de burgerlijke stand
In geval van schenking/het zelf inbrengen van een deel van de koopsom: - Allerlei formulieren waarin staat dat je het geld niet hebt verkregen uit criminele activiteiten
Een hypotheek aanvragen na een scheiding
Je begrijpt, ik was de hele papierwinkel behoorlijk zat en blij toen het allemaal was ingediend. Zoals je hierboven ziet, kun je ook pas een hypotheek aanvragen als je scheiding rond is en deze is ingeschreven bij de burgerlijke stand. Dit is omdat de hypotheekverstrekker zeker wil weten dat er niet ineens nog een eis tot alimentatie bij jou komt te liggen, waardoor je inkomen een stuk lager wordt. Deze volgorde maakt dat de procedure van scheiden en een huis kopen gewoon echt wel maanden kan duren. Ook moet het in die volgorde: eerst de scheiding compleet hebben en dan een huis kopen.
Als je schulden of een doorlopend krediet hebt
Wat ik dus niet wist, was dat ik een BKR-registratie had doordat ik op mijn betaalrekening rood mocht staan. Dit wordt gezien als een lening en kan een dealbreaker zijn bij het aanvragen van een hypotheek. Gelukkig is dit vrij makkelijk op te zeggen, maar wel iets om rekening mee te houden. Ook andere leningen kunnen een kink in de kabel geven. Het kan zijn dat je maximale hypotheekbedrag omlaag gaat, of dat je de lening eerst moet aflossen. Iets om goed in de gaten te houden en tijdig te bespreken met je tussenpersoon.
Pensioen en AOV
Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van pensioen en het afsluiten van een AOV. Niet alle zzp’ers maken de keuze om dit te doen. Op zich niet erg, maar een hypotheekverstrekker kan hier wel moeilijk over doen. Zij willen immers de garantie dat de hypotheek ook wordt betaald als jij arbeidsongeschikt raakt of oud en grijs bent. Het kan dus in je voordeel werken om een polis van je AOV te kunnen overleggen en een overzicht waaruit blijkt dat jij pensioen opbouwt.
Vraag altijd goed advies
De reclames van hypotheekverstrekkers en banken vliegen je om de oren. Zij willen je maar al te graag binnen halen als klant. Dit maakt ook dat ze prima open staan om advies te geven. Vaak is een eerste hypotheekgesprek gratis, en hierin kun je al goed in kaart krijgen wat je mogelijkheden zijn. Het kan sowieso geen kwaad om er in ieder geval een telefoontje aan te wagen!
Voor hypotheekadvies en het aanvragen van een hypotheek betaal je natuurlijk wel. Je ontkomt hier niet aan als je een huis wilt kopen en een hypotheek nodig hebt. Wel is hypotheekadvies aftrekbaar van de belasting, ook goed om dit in de gaten te houden.
Het is even gedoe, maar als dan alles eenmaal geregeld is dan is het zo fijn dat je kunt gaan genieten van je eigen huisje!
- Hoe pak je een scheiding aan als er kinderen in beeld zijn? - 18/03/2025
- Boer zoekt Vrouw is alweer begonnen! En nu? - 17/03/2025
- Een knusse leeshoek maken? Dit heb je nodig - 17/03/2025
Geef een reactie